近日，厦门农商行发布的一则分期还款变更公告，引发了市场关注。

5月28日，厦门农商行就在其官网发布了《重大关联交易公告》。公告内容显示，该行5月19日经董事会审议通过，同意为三名核心关联人员总额4328.93万元的融资调整分期还款方案。

而这三名借款人也是与该行联系紧密的前管理人员，其中有一个人就是前任行长，是监管要求进行信息披露的关联方之一。

图源：厦门农村商业银行官网

本次事件中耐人寻味的地方就是其还款方案的调整。早在去年6月，这笔贷款就已经进行过一次延期操作了，时隔不到一年，这次又调整了还款方案。

由于对“熟人”贷款频繁变更还款方式，外界质疑其风控能力是否独立、资产质量如何。

下面，我们就此次事件进行一个深入的分析。

业绩承压下的“隐秘角落”：千万贷款背后的风控疑云

此次事件受到广泛关注与该行近年来的经营困境密不可分。

自从该公司于2022年主动撤回了A股IPO申请后，其业绩就开始下滑，到了2025年营业收入只有17.37亿元，较上年下降7.56%，归母净利润也只有4138.01万元，同比降低14.36%。

图源：厦门农村商业银行2025年年度报告

资产质量方面，该行2025年不良贷款率为1.88%，略高于行业平均水平；拨备覆盖率只有121.96%，虽然超过了监管机构要求的最低标准120%，但是抵御风险的能力仍然较弱。

在这种情况下，厦门农商行仍然给前任高管和重要的“老熟人”提供了几千万的贷款额度，并且在短时间里两次修改了还款计划，这确实容易让市场对银行内控能力产生更多的质疑。

但换个角度来看，这些问题的集中暴露，恰恰是银行在转型深水区遭遇的成长阵痛。

地方性的银行由于长久以来在本地扎根，所以形成了一个固定的人脉圈子，在放贷审查以及风险控制时容易受到人际关系的影响，因而很难做到真正意义上的市场化、规范化的风险管理。

厦门农商行此次事件刚好给整个银行业敲响了警钟，在竞争日趋激烈的当下，各家银行都面临着收入压力和转型升级的双重挑战。

在如此重要的时刻，银行更应当注重风险管理的各项要求，不能因为内部的人情关系或者熟人的圈子而降低贷款审查和管理标准，破坏自己已经建立起来的制度和规则。

谁来约束“关键少数”？构建“阳光化”的内部治理屏障

从整体上看，这个事件表面是一笔千万级关联贷款的还款调整，而深层次反映的是区域性商业银行在关联交易风险管理和内控方面存在的问题。

高管授信以及内部关联交易一直是中小银行合规管理的重点，也是最容易产生监管空白的地方。

此次厦门农商行主动对外公布相关信息正是体现了其正视问题、解决问题的态度。对于像厦门农商行这样的地方性银行来说，要想克服上面提到的各种困难，就必须建立起更为完善的监督体系。

一是建立实质性的监督机制。优化董事会治理结构，充实具备金融风控、法律、审计专业背景的独立董事，让外部专业力量真正参与重大授信、关联交易决策，以此来打破内部封闭式的决策模式。

二是建立全流程合规防线。落实好“业务、合规和审计”三重风险控制机制，对大额信贷以及关联交易进行穿透性核查，在贷前调查、贷中审查和贷后监控各个阶段都留痕，防止不正当授信或者特权优惠现象的发生。

三是压实管理层责任制。将合规风控和关联交易管理纳入高管绩效考核，实行重大违规一票否决。从制度层面倒逼管理层尊重监管部门的要求、遵守风控的标准，杜绝权力滥用、人情授信行为。

告别“人情风控”：普惠金融转型期的数字化突围

除了从治理的角度进行研究之外，还要探究其进行业务转型的根本原因。

近年来，厦门农商行在普惠金融和乡村振兴方面都做出了一定的努力，但是在进行业务操作时，仍沿用着传统的线下尽职调查以及熟人推荐的方式来控制风险。

当银行面临经营压力的时候，采取这种做法很容易导致对贷款审查的标准出现偏差。

而要真正解决人情风控的问题，关键是要用数字替代经验。

首先，数字化风控替代“人情风控”。通过用户的征信记录、经营活动情况、交易流水信息以及区域产业数据构建精准用户画像，用系统规则统一审批标准。

不管是普通的客户还是圈内的熟人，都用同一个风控模型来进行审核，这样就可以避免出现差异化的审批以及人情上的优待了。

其次，通过线上化的审批来提高服务效率。持续推广线上信贷产品“e鹭贷”，客户可以在线上提交申请，系统自动审核资格后，再进行后续操作直到完成全部贷款手续。

既可以避免多次线下跑腿办理手续，又可以提高贷款审批的速度；同时也可以通过标准化的线上流程降低人工操作带来的风险。

最后，差异化定价覆盖风险成本。针对普惠小微和涉农贷款建立分级定价体系，按照客户的经营稳定性、信用等级确定不同的利率范围。

优质的客户可以获得较低的融资成本，有效地减轻了实体企业所面临的压力；而风险较大的客户则会被收取适当利率以应对可能出现的贷款风险。这样既能够有效地控制实体企业的融资成本，又不会影响银行的利益。

不止于“刮骨疗毒”：由短期问题整改走向长效价值重塑

对于这件事情我们也要以一种理性的心态去对待它：既不夸大其中一个方面的问题，也不忽视其背后深层次的风险以及长远的价值。

一次关联贷款事件并不能代表厦门农商行整体的经营状况，从客观的角度看，在乡村振兴以及绿色金融等领域中，厦门农商行已经做出了积极的战略部署。

未来的厦门农商行要想摆脱目前的局面，就必须从多个方面入手，开展系统性的经营改善工作。

深耕本土特色的产业链。在厦门口岸经济、台商集群、本地商贸优势的基础上，打造一套专门的供应链金融服务体系，以此形成大型商业银行无法复制的服务壁垒，避免同质化竞争。

创新乡村振兴服务模式。在原有基础上继续推行“整村授信”“党建+金融助理”的模式，使金融业务深入农村，并下沉到基层，落实好普惠金融政策，把信贷资金投入实体产业中，改善资产负债状况，降低资金空转风险。

加大不良资产处置力度。通过核销、转让、重组和盘活等方式对历史上的大量不良资产进行有序处理，优化资产负债表，释放新增信贷空间，逐步恢复整体资产质量和风险抵御能力。

另外，厦门农商行仍要坚守风控的基本原则，扎根于当地市场，在此情形下，厦门农商行才有机会度过经营结构转型期并重新确立自身的竞争优势。

“罗生门”之后：是危机还是转机？

厦门农商行千万贷款风波不是个案，而是全国区域中小银行转型的真实缩影。

以前一些区域性银行依靠线下人脉关系、传统经验和风控方法以及本地圈子来拓展业务的做法，在现今强监管和信息透明度提高的背景下，已经不能满足发展的需要了。

而此次厦门农商行遇到的问题，也是银行业全面推进制度化、数字化、合规化转型过程中会遇到的阶段性难题。

短期之内此事件会给厦门农商行造成一些影响，但是从整个地区银行业务发展的角度来看，在加强自身经营管理的同时建立更加严密的风险控制体系才是正确的做法，否则就易陷入粗放式经营的局面。

以后地方银行竞争的重点不是靠人情关系来维持，而是要通过合规经营、有效防控风险、完成数字化转型，给群众带来便利。

放弃人情化的审批观念，坚守规章制度，专注实体经济的发展，这才是中小银行顺应行业变化、巩固自身根基，赢得市场信任的重要途径。

#厦门农商行#贷款#合规

作者提示：个人观点，仅供参考